随着 2006 年开始的大牛市，理财规划已经逐渐成为人们生活中最重要的话题之一。可是由于理财知识的缺失，人们往往对理财的看法存在着这样那样的误解。有人把投资甚至仅仅是炒股票，买基金当成是理财；也有人认为购买保险或者银行理财产品就算是理财了，只要买了相应的产品或者服务，就认为自己已经完成了理财。其实这些都不能算是对理财规划正确的理解。

理财，不仅仅是怎么样让钱去生钱这么简单。它更多的是一种规划，一种对人生各个阶段家庭财务规划的合理安排和实时调整，是在科学的分析了家庭具体需求和风险之后做出的个性化安排。从实际操作来看，可以划分为投资规划，保障规划和消费规划三个部分。

投资规划是理财规划中最重要的部分，是用以规划如何在家庭可承受风险下以尽可能高的效率实现资产增值的财务设置。家庭在根据实际情况确定了投资目标之后，可以利用目前现有的资金，根据自己能够承受的风险，选择相应收益的投资工具，进行具体的规划实施。投资规划首先要确定投资目标，也就是说，这次投资的目的是什么，是为了筹集近期一次旅游的支出费用？还是为了购买一辆轿车？又或者是为了提升自己的某种能力而进行的教育投资？只有知道了你想去的地方，你才有可能到达那里，说的就是这个道理。确定目标之后，要选择具体的投资工具。世界上从来就没有，而且永远也不会有适合每一个人的投资工具。所有的投资工具都同时具有风险和收益两个指标，而且它们之间必然正相关。所以，如果投资目标要求的收益较高，那么其就必须承担相应的风险。同样，如果家庭财务无法承受较高的风险，那就必须降低投资目标的水平或者延迟投资目标实现的期限。所以，适合家庭的投资产品，就是那些风险和收益都能在家庭能够接受范围内的产品。选择好了适合的产品，还要保持好的心态，投资特别是家庭理财规划中的投资，是经过仔细考虑后做出的决定，一定要按照规划，持续投资。除非投资环境上出现了重大变化，必须修正投资规划，否则绝不可因为听到了某些所谓消息或者超额利益的诱惑轻易更改投资规划。

例子：杨小姐有 3 万块钱闲置，放在银行觉得可惜，听说最近股票很火就随便买了一只高风险的 ST 股票，结果刚好遇到国家出台税收政策，深度被套，听说还会有更多利空，就赶紧割肉出局，最后 3 万变成 2 万，杨小姐后悔不迭。其实这就是缺少明确投资目标的后果 --- 如果投资目标不需要特别高的回报率，就不必承担你本不该承担的过高风险；被套后又轻信消息，割肉出场，最后投资失败。

保障规划是理财规划中最基础的部分，是家庭针对如何预防和转移因各种原因导致资产损失的事先安排。家庭财务在生活中会遇到各种无法预料的风险。如意外事故导致的收入中断，重大疾病或因盗窃或火灾而导致的家庭巨额支出，不良生活习惯导致的亚健康及其带来的收入能力下降等。如果我们忽视保障规划，就不能确保家庭财务规划顺利实现既定的财务目标，最终将导致整个理财规划的失败。在家庭保障规划中，要做到风险的预防和转移并重，也就是说，应该力争避免那些可能发生的风险，并在此基础上把无法避免发生的风险转移出去。遵守各种规章制度能大大减少意外发生在我们身上的概率；良好的生活习惯可以帮助我们尽可能的远离疾病的困扰；定期的体检也可以让我们能更早的发现并治愈可能发生的重大疾病；优秀的经过时间考验的主流养生学说更可以帮助我们主动保护好自己的身体健康。在做好了充分的风险预防之外，我们还要利用好社会保险和适合自己的商业保险产品来转移生活中的风险。从而可以以较小的代价，在遇到不可避免的损失的时候，仍然保证家庭财务的平稳和健康。只有建立了完善和坚实的保障规划，整个家庭的理财规划才是可靠的，持续的。