一方面，每个人和每个家庭的生存状况总是处于一个变化的过程。这些变化包括：年龄、健康状况、收入和资产状况、消费预期等等。这些变化反应到个人或家庭的经济生活中，它客观上要求个人和家庭的理财计划随之调整，以适应新的情况，并与变化了的家庭需求匹配起来。比如身体健康的年轻人，往往对疾病的侵袭看得很淡。而中年人和老年人，则对疾病的侵袭敏感得很，这方面的保障意识和需求就旺得多。

另一方面，投资市场受多方面因素的制约和影响，也是不断变化的。比如，经济紧缩期，银行利率逐级走低。受此影响，商业保险的预定利率也随之走低。作为个人或家庭，若在低利率期购买包括养老金在内的储蓄型保险，就不划算。又如具有周期性特点的风险投资市场，它总是在高潮——萧条——复苏——高潮这样一个周期中运行，作为个人或家庭，在涉入风险投资市场时，就应该避过周期性市场的高点，而在周期性市场的低点吸筹建仓，待市场走向高潮时再套现了结。

私人理财，就是要在这种人和市场的不断变动中，寻求一种科学、合理的动态组合，以适应人的变化和市场的变化，趋利避害，提高私人资本的运用效益。