意气风发的年轻人很少去想养老的话题。不过，从今年开始，个人养老金账户的规模统一由本人缴费工资的
11%
调整为
8%
，全部由个人缴费形成，单位缴费不再划入个人账户。这一调整将
"
养老
"
这个看似遥远的沉重话题一下子推到了年轻人的面前。
未来的养老金收入能否满足我们的生活所需？我们必须清醒地认识到，退休后如果要维持我们目前的生活水平，在基本的社会保障之外，还需要自己筹备一大笔资金，而这就我们尽早进行个人财务规划，从而化解未来的养老之忧。
退休后需要花
100
万？
"
要准备多少钱才够养老？
"
对于这个问题，每个人有不同的答案。国际社会上较常用的计算方法是：通过目前年龄、估计退休年龄、退休后再生活年数、现在每月基本消费、每年物价上涨率、年利率等要素来估算。
举例来说，王先生现在的年龄是
30
岁，估计退休年龄
60
岁，估计退休后再生活年数
25
年，现在距离退休还有
30
年。假设现在他每月基本消费
1000
元，每年物价上涨率
5%
，年利率
3%
。
那么退休后他的每月基本消费（保持相当于现在
1000
元的消费水准）为：
1000
×
3.386
＝
3386
元
退休后再生活
25
年所需养老金总额
3386
×
25
×
12
＝
1015800
元
备注：
3.386
根据
25
年来累计物价上涨率计算得出。（少算
5
年）
你可以参照上述公式，根据自己的年龄和消费情况，计算出你可能需要的退休金，然后把退休时可拿到的社保金算出来，这两者之间的差额，就是自己要准备的退休金。
养老金缺口有四成
那么，退休后我们能够领到多少社保养老金呢？
上海市民退休后，每月可领退休养老金分别为：
1993
年
1
月
1
日以后参加工作的人员为
"
基础养老金＋个人账户养老金
"
；
1992
年底以前参加工作，
1998
年
1
月
1
日以后退休的人员为
"
基础养老金＋个人账户养老金＋过渡性养老金
"
。
其中，
"
基础养老金
"
按本人退休时上年本市职工月平均工资的
20
％计发，个人无法掌握和改变这一数据。
"
过渡性养老金
"
对于
1993
年以后参加工作的人而言无法享受，对于
1993
年前参加工作但之前工龄较低的人而言，这部分占将来可领取养老金的比例也相当低。
"
个人账户养老金
"
按本人账户储存额除以
120
计发，对目前在职人员而言，这部分正是大家的核心利益所在。而这次缴费标准调整，影响到的也正是这一部分数字，但这一数字计算同样有很多不确定因素。
我们不妨换用替代率来分析将来可能获得的养老金水平。所谓替代率，是指退休后的养老金除以其现在每月的工资，得到的数字称作
"
替代率
"
，也就是退休时和在职时的收入比。如：
2002
年新退休人员领取的平均养老金为
650
元
/
月，上一年度在职职工的平均工资收入为
1100
元
/
月，则退休人员的养老金替代率为（
650
÷
1100
）×
100%=59.09%
。
这就是说，我们退休时领取的养老金，可以达到在职时收入的六成。那么，对于那些追求生活品质的人来说，缺口的四成，就需要通过储蓄或投资来积攒。
最晚
35
岁启动养老规划
如何准备这笔退休金呢？所谓
"
愚公移山
"
，巨大的资金需求量是可以通过日常生活的理财而得到弥补的。而这个理财计划实施得越早，也越有可能帮你解脱未来可能的困境。
