退休的年纪可以先预估，男性大致在 60 岁左右，女性大致在 55 岁左右。所以投资期限就是预估退休的年龄减掉开始的年龄，早开始，可以投资的期限就比较长。正常来说， 20 年是最低的要求，所以一般来说，最晚 35 岁或 40 岁，必须开始考虑养老问题。

　　如果要缩短期限，只有提高每个月的投资金额，或是选择回报率更高的投资工具。这两种方法都有成本，提高投资的金额，意味着要压缩现在的生活水平；选择高回报的投资工具，表示要承担更高的风险。以风险承担能力来说，年轻时可承担高风险，来日方长，还有时间可以把钱赚回来。但越接近退休年龄，你能承担的风险也越低，能做的投资选择也跟着减少，安全性考虑将逐渐比回报率考虑提高。所以，越早开始，实现理想的财务规划的可能性越大。

　　定期定额投资有魔力

　　最后也是最重要的一步是执行。在众多可投资的工具中，挑几个工具，真的把钱放进去。在初期，可以承担较高的风险，以追求高回报；随着退休时点的接近，安全性需求越来越高，资金也应随之调整比重。开始的投资组合可能以股票为主，随着年龄的增加，可以考虑逐渐增加固定收益的理财工具。

　　如每月拿出固定比例的工资加入到你为养老专设的账户中，比如每月 500 元或者 800 元，因为 " 神奇的复利 " 的作用，多年下来，收益一定十分可观。由于目前我国银行还没有专门为个人退休计划而设计的储蓄产品，因此可以用定期定额购买基金来替代。

　　商业保险作适当补充

　　企业年金和商业性养老保险是另外两个投资工具。企业年金在未来潜力巨大，但由于在中国刚刚起步，因此只在少数的企业中推行。而个人商业养老保险可以由自己来决定是否购买，并可根据自己的能力进行灵活的自主规划和选择。

　　同样以上文中的王先生为例， 30 岁，假设他退休时养老金替代率可以达到 60% ，剩余 40 多万元的养老金缺口可以通过商业保险来填补。比如他购买 " 新华保险福如东海 A 款 " ，每年交保费 3400 元，缴费期 20 年，从 60 岁起，他每年至少可领取 1.2 万元退休金，持续领取 20 年，共领回 24 万元，一直保障和领取到终身，如果领取后中途退出，那么还可以拿出未领取的部分，此外每年还享有公司回馈的丰厚红利和终了红利（按照有效保险金额分红），并有高达 10 万元以上的身故或者是全残保险金。

　　获得退休之后的幸福生活并不难，关键在于走好年轻时候的理财之路。