老上司病了，刘先生赶去医院探望。退休才两年，老上司苍老了许多，谈话间抱怨不断："唉，退休金不顶事，积蓄又不敢乱动。"探病归来，刘先生不由得担心起自己退休后的生活。虽说还有15年才退休，现在该不该着手为退休做积累？多少钱才能
让退休后的生活保持退休前的水平？诸如此类的问题不时地萦绕在他的心头。刘先生喜欢未雨绸缪，他在退休问题上也考虑良多，但在经过与理财师的一番谈话之后，他发现，还疏漏了一些要点。
　　刘先生的退休准备：300万足矣？
　　此前，虽知夫妻俩今后的退休金加起来才2000元，但由于家底殷实，刘先生虽然40岁了但从未担忧过自己的退休生活。他本人是外资企业的二级经理，税后月收入13000元，年末有3万元分红；43岁的妻子为一家金融机构职员，月收入4000元；20岁的女儿在上大二，3万元的年末分红恰好足够支付她一年教育费用。除去家庭月支出8000多元，每月可有8000多元的节余。
　　一家人的现住房价值55万元，按揭已还清。刘先生手中持有市值30万元的股票和50万元的人民币定期存款。为了两年后女儿出国留学，他还准备了3万欧元（折合人民币约29万元）。估算下来，退休前的15年，每月节余和年末分红可积累183万元本金，30万元利息，再加上30万元股票和50万元的定存，15年下来能有18万元的利息，退休前刘先生一家金融资产总值是311万元。
　　空中楼阁的300万
　　刘先生：（抱着几乎肯定的想法向理财师咨询）311万元足够维持38年的月支出8000元的生活应该能保障退休后的生活水平了吧？
　　理财师：您这种未雨绸缪的规划意识非常好，简单计算一下，300万也许能在不出意外的情况下满足家庭的退休基本生活。但如果您的家庭出了什么问题，比如疾病、意外，可能，300万赔进去还不够。
　　刘先生：我当时也考虑过风险，所以股票也没有投资多少，但是忘了考虑你说的这些事。
　　建立稳固的底部
　　首先，刘先生的所有的下一步计划都建立在没有任何意外发生的基础上的。对照理财的金字塔模型。刘先生的保障部分还几乎没有建立。这是最大的问题所在。
　　需要保障几何
　　根据"收入补偿的方法"计算刘先生当前风险额度至少是120万元。
　　家庭应有保额计算 　 　 计算方式 　 　 　
　　生活费用保障 234 万元 总收入 * (1-储蓄率) * 生活保障年数
　　23.4 50% 20
　　子女教育金现值 24 万元
　　房贷负债余额 0 万元
　　总需求合计 258 万元
　　减 - 现有生息资产 109 万元
　　净保额需求 149 万元
　　依照收入比本人保额 118 万元 依照收入比配偶保额 31 万元
　　减本人已投保保额 0 万元 减 配偶已投保保额 0 万元
　　本人应加保保额 118 万元 配偶应加保保额 31 万元
　　子女教育金现值计算 　 　 　 　 　 　
　　子女 年龄 大学学费 年数 留学费用 年数 学费现值 　
　　女儿 20 3 -2 15 2 24
　　合计 　 　 　 　 　 24 　
　　一定先建立保障系统。特别是按照以家庭的重要经济支柱为主要保障对象的原则，刘先生的寿险保障额度最好达到120万元。
　　单纯从保障的角度来说，刘先生可以从这几个方面着手保障：终身寿险、重大疾病保险、意外伤害保险以及住院津贴保险。在市面上有不少在主险上的附加险种，刘先生可以选择附加住院医疗保险，或增加意外伤害保险。如果选择分红性的保险，刘先生在退休后还可以开始领取累积红利，作为"补充养老金"，虽然保险分红的额度并不高，但作为一个"坚固"的金融补充，也可以适量选择。
　　可以考虑的保险组合
　　产品名称 交费期间 保险期间 保额/单元 保费
　　终身寿险（分红型） 至60岁 至100岁 1,200,000
　　附加定期重大疾病保