提要：信用卡免息分期还款一直受人瞩目，这种申请方便、操作简便的消费信贷方式为很多持卡人喜爱。对于手续费的高低，众人各执一词。其实，通过简单的运算就可以知道手续费所折算出的利率是多少。是否选择分期还款也可以有个理性的参考。
信用卡任意分期付款的计划从推出以来，就一直很受信用卡持卡人的欢迎，尤其是年轻的消费群体中，对于分期付款计划的认可度很高。
他们觉得，购买一些价格较高的商品，像数码相机、笔记本电脑、名牌服饰等等，需要一次性支付几千甚至上万元，短期之内会对自己的经济带来不小的压力。可是动用上分期付款这个
“武器”就完全不一样了。
分期付款计划惹人爱
“我是个数码迷，最喜欢购买一些新款的电子产品，可是新款电子产品的价格往往让人望而心叹。不过使用了分期付款业务就不同了。”小管是一名不折不扣的信用卡分期付款的拥趸，前两天小管刚刚花了4500元购买了一款新上市的智能手机，“刷卡支付之后我就向银行申请了12个月的分期计划，这样每个月只需要支付375元的本金和22.5元的分期付款手续费，加起来400元都不到。”小管目前每个月的收入6000元左右，他说：“如果一次性还款的话，扣除掉4500元的手机款，下个月我的生活基本只能靠父母赞助了。可是一个月还款不到400元，完全在自己的可控范围之内。”小管觉得，分期付款这种“细水长流”的方式，最适合自己这种口袋不富裕，又喜欢追赶新潮的人了，这就叫做“花明天的钱，获得今天的享受”。
也有一些持卡人青睐分期付款计划，主要是觉得与
“最低还款额”的还款方式相比，信用卡分期付款计划只收取较低的手续费，从资金使用成本的角度上来看比较合算。一般来说，银行对于分期付款所制定的手续费为每期（月）支付消费总额的0.5%-0.7%左右，取市场平均费率0.6%来计算，假如使用12个月的分期计划，总共需要支出消费总额7.2%的手续费用。而在信用卡的使用中，如果因为还款能力不足，每期使用“最低还款额”的还款方式的话，拖欠的资金需要按照每日万分之五的利率来计收利息。折算下来，相当于18%的年利率。两者相比，显然分期付款计划的费率要比信用卡延期还款的利率要低很多。
而且，随着央行多次加息，一年期贷款基准利率也上升为
7.29%，同样高于7.2%的费率水平。
手续费利率如何算
看上去，这样的比较并没有错。但是，在信用卡分期还款计划中，费率并不等于利率，这一点却往往为持卡人所忽视。
为什么会出现这样的情况呢？原来，在信用卡分期付款的计划中，银行所收取的手续费是按照刷卡金额的固定比例来计算的。在还款的过程中，刷卡人占用的银行资金逐期减少，但手续费却没有因为本金的减少而发生变化，所以由此而计算出的实际利率要高于简单相加后的费率。
举个例子来说，假如你使用信用卡分期付款计划购买了一台笔记本电脑，电脑的价格为
15600元。我们申请的是12期的分期付款计划，根据银行的规定，每期需要按照消费总金额的0.6%来缴纳分期付款的手续费。那么，在还款计划中，你每期需要支付本金1300元和手续费93.6元（15600×0.6%）。这样，每期共需要支付1393.6元。
在第一个月，你所占用的银行资金为
15600元，可是随着还款的进程，你所占用的银行资金会逐期递减，像到了第二个月，占用的银行资金降到了14300元，第三个月为13000元，以此类推，还款的最后一个月，你只占用了银行1300元。然而，银行所收取的手续费并没有因为本金的减少而递减，每一期银行都是按照15600元的全额本金来收取费用的。
