通过以上分析我们可以得出：田女士的家庭正处在成长期中，有一定的资产规模，住房问题已经解决，资产结构比较稳定，而且其家庭没有负债，这比一般家庭的负担要低。从家庭收入看，家庭的收入正处于上升阶段，家庭支出较少，每年有较高的储蓄率，年储蓄额为19.45万元，这为田女士今后增加理财资金，参加理财活动，实现理财目标，奠定了良好的基础。但现在田女士的金融资产投资大部分在定期存款上，净资产投资收益率比较低，不利于实现理财目标和财务自由。

　　二、家庭理财目标分析

　　田女士家庭共有5项理财目标，我们建议田女士按如下次序来逐步实现这些目标：

　　退休建议

　　根据田女士的理财需求：15年内存够足够的钱，以便提前退休。退休后的生活标准是，每月花销相当于现在5000元的水平，并且可以保证每年出游一到两次。

　　假设年通胀率为4%，年均投资回报率10%，田女士现年26岁，15年后41岁退休，预计寿命活到85岁，退休后生活44年，退休后的生活支出按现在物价水平计算为每年6万元，旅游支出为每年4万元，共计10万元；退休后投资收益率为6%。经测算，田女士一家的养老金需求现值为533.90万元。如果想15年后退休，每年需增加储蓄22.94万元，以此计算，退休年储蓄金额已经超过了家庭的19.45万的年净储蓄额，退休计划无法实现。

　　建议田女士在不增加年储蓄压力的情况下，可以考虑适当延长退休的年限来实现退休计划。将田女士的退休年限延后10年，调整后所测算的年储蓄额为11.84万元，可以顺利实现退休基金的储备。

　　教育规划与育儿建议

　　田女士一家计划在一至两年内添一个可爱的小宝宝，宝宝的费用支出主要来自于育儿经费与教育金的支出。以上两项费用的开支都不少，今后可以采用将每月结余的一部分资金用作子女教育费用的来源。

　　购车计划建议

　　目前王晨家庭的流动性资产（各类金融资产）扣除需要准备的家庭紧急备用金后，只有12万元左右，如果这部分资产变现后用于买车，必然会造成家庭资产的流动性不足。建议家庭暂时搁置购车计划。今后如果先生的网站生意未来有较好发展，可以将部分结余资金用于购车，以方便家庭生活和生意往来。

　　三、资产配置和具体投资建议

　　1、建立家庭紧急备用金账户

　　以目前家庭月支出4000元计算，应该备足3~6个月的紧急备用金，即差不多2万元，目前家庭的活期资产为2.3万元，基本上刚好支撑这一紧急资金储备需求。

　　2、家庭理财储蓄账户管理

　　建议把用于实现家庭理财目标的储蓄账户分为保险金账户、退休金储备账户与教育金储备账户。实行细分账户管理的策略。每年将各项储蓄金额进行分类提拨，划入相应的储蓄账户。防止储蓄资金被一时冲动的消费挪作他用。

　　3、投资资产配置建议

　　将到期后的定期存款5.8万元拨出3万元，作为有一定风险的投资，比如基金投资之用。加上前面已进行的4万元投资资产，目前田女士可参与有一定风险的投资资产为7万元，可以整合其中的5万元用于股票型基金与积极配型基金的投资。基金品种是目前比较受大众欢迎的理财品种，风险波动率要比股票低，只要能够选择基金净值稳定增长的品种，即使出现短期波动，也不需要频繁地进行买进与卖出的操作。如果大势没有出现明显的趋势性逆转，就可以相对长时间持用，以求获得较高的投资报酬率。其余2万元可以投资平衡型基金，此种基金相比股票型基金的风险要减低一档，收益率也相应减低，这种投资配置主要为了能够对冲高风险投资所带来的风险，相应降低其对本金安全的侵蚀。5.8万元中的剩余2.8万元可以采用货币市场基金，或保本类基金的形式留存。