附表3：全家保险（保额：万元）

专家建议一：家庭资产配置和投资建议

　　家庭财务分析

　　童兰夫妇是众多工薪一族中一个很普遍的例子，生活基本安定，资产积累并不丰厚，整体财务状况基本健康。在家庭的资产结构中，童兰夫妇只有3万元现金和5万元1年期定存，都是现金和银行存款，没有发挥资金的最大效用，缺乏较全面的风险管理财务计划。

　　童兰夫妇家庭每月收入10,000元，支出5,000元，支出占总收入的50%，鉴于双方工作都不是很稳定，而且童兰已经有了7个月的身孕，宝宝的预产期在今年11月左右。一旦宝宝出生了，童兰肯定要面临失去工作的危险，到时候家庭的生活压力就全部由张好承担。如果再增加将来的房贷支出，压力将更加巨大。

　　童兰夫妇除了基本的社保等基本福利外，在保险方面，只购买了每人15万元额度的意外保险，其余都没有保障。

　　可以看到，摆在童兰面前的困惑比较明显：第一、在宝宝出生后，如何为宝宝建立一个成长计划；第二、如何购买一套属于自己的房产，面积在70平方米左右即可；第三、夫妻双方以后的生活如何保障？这三大理财困惑比较现实，也比较急需解决。

　　家庭具体理财建议

　　经过风险测试，童兰家庭的风险承受度中等偏高，属于进取型投资偏好者。可以采取进取型的理财方式。具体建议如下：

　　第一， 及早增加商业保险，提高家庭抗风险能力。

　　因为宝宝的预产期在今年11月左右，一旦宝宝出生了，童兰肯定要面临失去工作的危险，到时候家庭的生活压力就全部由张好承担，先生就是家庭的顶梁柱，因此应及早为先生张好购买商业保险，建议保费金额应控制在每月500元以内，即年缴费在6,000元内，保费支出模式应选用年缴方式，可采取一年期银行零存整取的方式进行储备，而险种则以寿险为主，并附加人身医疗险。

　　而童兰本人的保险则应在宝宝出生，合理安顿完，能重新获得稳定工薪收入后才进行追加配置，标准与先生一样。也可视当时情况再作调整。

　　第二， 调整资产的配置情况，提高资产的赢利能力。

　　因为根据国家经济现在的发展情况，未来10年内将是我国经济发展的“黄金”10年，而且童兰夫妇在现今阶段相对年轻，投资策略应采取更进取的策略。家庭的8万元的流动资产可分成两部分处理，首先要提取家庭6个月左右的生活总支出作为家庭备用金，既留出3万元左右作为家庭备用金，这部分资金的投资方式可选择银行定期存款或货币基金为主。

　　其次，可将剩余的5万元全部投入到基金投资中去，建议将投资组合的结构设置为：70%的股票型基金和30%的配置型基金。股票型基金可以留意一下：易方达积极成长、诺安股票、鹏华50等。配置型基金则可以留意：广发策略、融通新南筹、工银瑞信稳健成长等。

　　第三，基金定投，为宝宝积累教育资金。

　　今后，夫妻俩每月的结余资产部分，可以每月拿出用于投入500元进行指数型基金定投，基金品种可以留意一下：嘉实300、易方达50、长城久泰300指数基金等，作为宝宝的教育基金，按照年均收益8~10％计算，16年后宝宝读