表3：家庭资产负债状况（单位：万元）

　　表4：全家保险（保额：万元）

专家建议一：家庭资产配置和投资建议

家庭财务分析

　　从陈枫家庭资产负债情况看，整个家庭两代人均无负债，家庭资产也在父母节约持家理念的帮助下达到453万元，投资品种较为多样化，短期内无须为金钱方面担忧。但随着下一代的出生支出即将增加，以及父母退休后家庭收入将锐减的矛盾，作好未雨绸缪的规划就尤其重要。

　　除自住房产60万元外，剩余近400万元均为生息资产，但风险投资比重较大，股票基金以及新项目投资占比达到53%，不利于应对即将到来的家庭结构的变化；同时，随着宝宝的出生以及下一步两位老人的退休后经营实业的需要，应配备一辆家用小车，改善生活质量及应对生活所需。

　　目前家庭月固定收入在30000元以上（含年度投资房屋出租收入折合的月租金收入），每月生活费支出约6500元，尚有丰厚结余；但随着小宝宝的即将出生，陈太太每月收入将减少，而每月支出将达到9000元，这样，每月结余约21000元，仍然占收入的60%以上，可考虑将该部分资金分别为父母购买养老保险，以及作为宝宝的教育基金储备；两年后随着父母的退休，月固定收入将减少到16000元左右，如果花木场和白鸽养殖场经营正常，则每月可增加约6000元收入，理想状况每月结余12000元，如果剔除经营收入不计，每月仍可结余约6000元，可作为两项经营的风险准备金储备，防止经营风险带来的额外支付需要。

　　陈枫5年后打算购买一套别墅或复式住宅，大约需要150～200万元。此项计划为改善生活质量，可作换房操作，将现住房售出支付首期款，剩余采取银行按揭方式，适当运用财务杠杆，达到资产的有效利用。

　　从家庭收入结构来看，陈枫一家的保险配置还略欠妥当，需要进一步调整。

　　陈枫夫妻俩还计划在40岁左右提前退休，需要进一步作好资金的规划。

理财建议

　　陈枫家